中低收入家庭如何做好保险理财规划?

  生活在各行各业都高速发展的时代,人们或多或少害怕失去,对未来担忧和焦虑,尤其是中低收入的家庭更加忧虑!

  企业职员丈夫,33岁,税后年收入10万元,月流水约10000元,由于时常加班,为了省钱,晚上多吃泡面,作息不是很规律,患有轻微的胃炎,身体缺乏锻炼;

  妻子,31岁,街道办事处职员,税后年收入7万元,月流水约7000元,生活的中心在丈夫和孩子身上,年轻时不注意,患有类风湿,每到阴天腿会疼痛,平时锻炼比较少;

  双方父母,女方父母在农村,只能自己赚点微薄的生活费,有新农合,身体比较健康。男方父母城镇户口,退休,有退休金,不高,够日常开支。双方父母掏出多年的积蓄给夫妻俩出首付,小夫妻再100万元在县城买了套房子,月供5000+。

  孩子今年上小学一年级,跟着父母在城市生活。

  图片来源:摄图网

  中低收入家庭的忧虑

  根据以上的家庭情况,可以看出这个家庭的忧虑有以下几种:

  1、父母养老的压力

  上有老小有小,父母多年的积蓄给了孩子买房,有的父母没有经济收入,要靠孩子才能安享晚年,养老压力大。

  2、子女教育与事业发展

  在中国好的教育资源不是那么容易得到的,小到学位的选择,大到名师的指导等等,相信中国的父母们深有体会。为人父母都想自己的孩子能够赢在起跑线上,“望子成龙,望女成凤”这是无可厚非的。

  3、疾病意外

  每个家庭都逃不掉疾病和意外风险,即使是家里有矿,也很容易被大病拖垮。

  正因为以上种种担忧,越来越多人开始认真为全家考虑保险配置,而中低收入家庭,更应该买保险。

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  险种配置

  在小编看来,中低收入家庭,若想要全面的保障方案,那么在完善社保./a>的情况下,以下4种险种是一定要涵盖的:

  意外险./a>:意外伤残身故每个人都逃不掉的,而意外险杠杆很高,能以小博大。

  重疾险:家庭成员一旦由于大病导致大额的医疗费支出,导致无法工作造成收入损失,以及后续康复疗养费用也能有经济上的支持;

  医疗险./a>:可补充社保报销的不足;

  定期寿险:防止经济支柱身故,把孩子的抚养、父母的赡养、债务、房贷、车贷等责任留给配偶。

  具体规划

  回到最前面,这个家庭的财务情况,年入17万元,在扣除房贷、家庭开支、小孩教育费用、父母赡养等固定花销后,每年结余大约在6万元左右,可以每年拿出一万元左右出来买保险。

  而丈夫和妻子作为家庭的主要经济来源,2个人要养活5 个。一旦任意一方发生疾病或意外,就很容易导致整个家庭经济来源中断,因而夫妻俩是最需要保障的对象。由于收入不高,花较少的钱,做一个高性价比方案是很有必要的,毕竟一切以经济适用为准。

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  参照以上的投保思路,推荐保障方案如下:

  丈夫

  意外险:可买一年期的,保费便宜,300+,不过要记得续保意外医疗保额不可低于10万元(社保内),保障重点——海陆空全方位保障、提供全球急救援服务;

  重疾险:保额40万元,定期,交30年,月交200+,保障重点——特定轻症最多赔付3次、特定高发癌症双倍赔付、不影响社保报销;

  医疗险:可选保额高达300万+的百万医疗险,保一年,年保费300左右,保障重点——住院医疗300万,癌症双赔付,不限社保;

  寿险:保额100万元,交20年,保30年,年保费1500+,保障重点——身故\全残200万。

  妻子

  意外险:年缴费300元左右的产品即可,意外医疗保额不可低于5万元(社保内),保障重点——海陆空全方位保障、提供全球紧急救援服务;

  重疾险:保额30万元,定期,交30年,月交200+,保障重点——乳腺癌原位癌等轻症也能赔、特定高发癌症双倍赔付、不影响社保报销;

  医疗险:可选保额高达300万+的百万医疗险,保一年,年保费300左右,保障重点——住院医疗300万,癌症双赔付,不限社保;

  寿险:保额50万元,交20年保20年,年保费500元左右,保障重点——身故\全残50万。

  图片来源:摄图网

  双方父母

  意外险:保额10万元,交一年保一年,一年保费200元,保障重点——意外医疗3万元,意外身故\残疾10万元;

  防癌医疗险:保额200万元,交一年保一年,年保费500元,保障重点——三高、糖尿病、风湿患者带病能投保,0免赔,癌症住院医疗200万。

  孩子

  意外险:保额20万元,交一年保一年,100+,保障重点——意外医疗保障3万元,意外身故\残疾20万元;

  重疾险:30万元,交20年保30年,年保费400+,保障重点——重疾赔30万元,特定重疾双倍赔付,轻症赔付多次;

  医疗险:保额5万元,交一年保一年,年保费100+,保障重点——社保内,住院医疗5万元。

  整个方案涵盖了全家7口人,全年累计保费10000元左右,基本能够覆盖这个家庭所面临的绝大部分风险。

  等到以后家庭的收入增加,可再继续对保险组合进行优化,当然上述的方案也不是一定要一步到位的,保险是一个逐渐配置的过程。不管如何,在自身家庭的经济范围内,完善保障来减少重疾、意外、身故、伤残等风险导致的经济压力是很重要的事情,走钢索的家庭要学会险种求生。

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